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O que é Parcela do Consórcio
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Ao entrar em um grupo, você passa a contribuir todos os meses com uma determinada quantia.
Veja a seguir como é composta.
O que é o Fundo Comum do Consórcio
É o que cada participante paga para formar os créditos que vão ser entregues nas contemplações.
Como é calculado?
O valor do crédito é dividido pelo número de meses do grupo.
Veja este exemplo:
Valor do crédito: R$ 40.000,00
Número de meses: 80
40.000/80 = R$ 500,00
Também pode ser calculado através de porcentagem:
100% / 80 = 1,25 %
Aplicando 1,25% no valor do crédito chegamos ao valor cobrado a título de fundo comum.
Como é daí que sai o valor para pagar as cartas, os grupos mais novos acabam tendo saldo de caixa menor. É comum em grupos que estão iniciando ter várias cotas vagas, pois não precisa estar completo para realizar a primeira assembleia. O Banco Central permite o início do grupo se houver saldo suficiente para uma contemplação mensal por sorteio.
O resultado prático é que, com menos cotas, há menos dinheiro para fazer as contemplações.
Nos grupos iniciados a mais tempo, a entrada de dinheiro é maior, pois há poucas cotas vagas e muitos participantes contemplados. As chances de ter o bem mais rápido são maiores, tanto pela oferta de lance como por sorteio.
O que é a Taxa de Administração do Consórcio
Valor cobrado junto com a parcela para cobrir os custos e a remuneração da administradora. Em média, é de 15 a 24% sobre o valor do crédito. Essa variação depende de cada administradora, do tipo de bem e também do prazo do grupo. Mesmo nos grupos com taxa maiores, o custo sempre será menor do que no financiamento.
Veja este exemplo:
A HS Consórcios cobra taxa média de 15% para veículos. Para um grupo com prazo de 100 meses, o custo é de 0,15% ao mês.
15/100 = 0,15%
Fazendo o cálculo para saber quanto é cobrado por ano chegamos ao resultado de 2,25%.
0,15% x 12 = 1,8 %
Isso mesmo! 1,8% ao ano. Qualquer financeira cobra taxas de juros muito maiores.
Outra vantagem está no prazo, pois atualmente não existe planos de financiamento tão longos. Há também a questão da renda. Para grupos de imóveis e veículos é exigida comprovação de três vezes o valor da parcela. Como as parcelas do consórcio são menores, o valor que é preciso comprovar acaba sendo menor.
O que é o Fundo de Reserva do Consórcio
Valor cobrado na parcela para cobrir eventuais emergências que possam surgir durante o andamento do grupo. Como exemplo, uma taxa de inadimplência acima do normal. O percentual é de 1% na maioria das administradoras.
Aproveitando o exemplo acima, para um crédito de R$ 40.000,00 com prazo de 100 meses, 0 percentual cobrado incluído na parcela é de 0,01% ao mês.
1/100= 0,01%
Isso representa um acréscimo de R$ 4,00 na parcela. Muito pouco se comparado com a garantia que este fundo oferece ao grupo. Além disso, caso haja saldo positivo no encerramento, o valor será distribuído entre os participantes.
Fazendo um breve resumo: este é um valor que cada um paga e será devolvido no fim do grupo, salvo alguma ocorrência que obrigue a administradora a usar o dinheiro. É bom frisar que existe uma prestação de contas que é entregue a todos os participantes após a realização de cada assembleia. Se o dinheiro do fundo for gasto, precisa estar bem explicado para onde e como foi gasto. A transparência é muito importante na relação entre consorciados e administradora.
Seguro no Consórcio: uma Garantia a Mais
O pagamento de seguro somente se torna obrigatório após a contemplação.
Existem duas modalidades:
- Seguro por morte e invalidez permanente
- Seguro prestamista
O primeiro quita todo o saldo devedor em caso de morte ou invalidez do consorciado. Já o segundo é acionado nos casos em que o participante não pode mais arcar com as parcelas.
O motivo pode ser a perda do emprego ou se for empresário, problemas enfrentados na empresa.
O seguro pode quitar o pagamento de um certo número de parcelas no caso de desemprego, mas tem que constar na apólice de seguros.
Vale observar que nem todos os grupos cobram o Fundo de Reserva e o Seguro.
Outra observação importante: algumas administradoras não exigem a cobrança do seguro para empresas, mesmo após a contemplação.
Conclusão
O Fundo Comum e a Taxa de Administração estão presentes na parcela de consórcio de qualquer grupo. Já o Fundo de Reserva e o Seguro dependem de cada Administradora, pois nem todas incluem estes valores nas parcelas.
Comparando o que se paga em um consórcio com qualquer financiamento, a vantagem sempre será do primeiro.
A decisão de optar por um ou outro vai depender da pressa em ter logo o bem.
Em muitos casos, é a única opção, como quando a financeira não aprova o crédito. Está cada dia mais difícil ter o acesso aos financiamentos, principalmente com o uso do credit score pelas financeiras na análise dos cadastros.
A maior parte das instituições financeiras exige um score alto. Ao passo que a maioria das administradoras não utilizam este critério na hora de analisar os cadastros Isso acaba facilitando e muito a aprovação quando se trata de consórcio.
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