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Consórcio tem Juros?
Conteúdo
Introdução
Uma dúvida muito frequente sobre o consórcio: Tem juros? A resposta é não!
Então, o que é cobrado nas parcelas?
É o que você vai conhecer em detalhes a partir de agora. Continue lendo!
Porém, antes de entrar no assunto, veja uma definição simples do que é o consórcio:
Consórcio é uma forma de compra programada, na qual as pessoas se reúnem em um grupo para comprar um bem ou serviço. Para isso, contribuem todos os meses com uma parcela, que somadas, permitem a cada um dos participantes ser contemplado e receber sua carta de crédito.
Então o que é Cobrado na Parcela?
A parcela do consórcio tem dois componentes que estão presentes em todo o consórcio, que é o Fundo Comum e a Taxa de Administração.
Fundo Comum
É o valor que cada participante contribui e que forma o saldo necessário para a administradora pagar as cartas de crédito contempladas.
Veja este exemplo bem simples de um grupo com 100 participantes, no qual o crédito é de R$ 100.000,00 e o prazo 50 meses.
A contribuição mensal de cada participante para o Fundo Comum é de R$ 2.000,00
Com os 100 participantes contribuindo com suas parcelas, forma um caixa de R$ 200.000,00, que é suficiente para contemplar duas cotas.
Taxa de Administração
O segundo item principal que compõe a parcela é a taxa de administração. É com ela que são pagos todas as despesas para manter o grupo funcionando, além de sair dali também o lucro da administradora. Esta taxa é diferente em cada administradora. Na HS Consórcios, a taxa para os grupos de veículos é de 15%
Aproveitando o exemplo acima, a Taxa de Administração fica assim:
Crédito: R$ 100.000,00 x 15%= R$ 15.000,00
Dividindo o valor apurado pelo número de parcelas, chegamos ao valor de:
R$ 15.000,00 : 50 = R$ 300,00
Este é o valor que será cobrado mensalmente, a título de Taxa de Administração na parcela, junto com o Fundo Comum.
O que Pode ser Cobrado a Mais?
Além do Fundo Comum e da Taxa de Administração, pode ser cobrado também um percentual a título de fundo de reserva. Sendo possível também a inclusão de Seguro na parcela.
Estes itens apenas podem ser cobrados se expressamente previsto no Contrato de Adesão.
O que é o fundo de reserva?
Esse fundo é uma espécie de garantia para manter a saúde financeira do grupo. No decorrer do prazo em que o grupo estiver funcionando pode ocorrer imprevistos, como por exemplo, uma taxa alta de inadimplência. É nesse momento que o fundo é utilizado.
Podendo variar entre 1 a 2% do valor do crédito, será restituído aos participantes, caso haja saldo, após o encerramento do grupo e todos tenham sido contemplados, recebido suas cartas de crédito e adquirido os bens correspondentes.
Na HS Consórcios, o fundo de reserva é de 1% a título para todos os grupos.
Ainda utilizando o mesmo exemplo temos:
Crédito: 100.000 x 1% = 1.000
1.000 : 50 meses = 20,00 é o valor cobrado em cada parcela.
Seguro
A HS Consórcios inclui o seguro de vida nas parcelas, que é facultativo na contratação até a contemplação. A partir da contemplação, torna-se obrigatório o pagamento por pessoas físicas e permanece facultativo para pessoas jurídicas
O Seguro funciona como uma forma de proteção financeira muito eficiente para os familiares do consorciado, pois em caso de morte, todo o saldo devedor é quitado.
Comparativo: Financiamento X Consórcio
Vale a pena aderir a um consórcio mesmo considerando as taxas e o fundo de reserva? Para responder a essa pergunta, vamos comparar o financiamento e o consórcio de um carro, utilizando uma simulação. Confira abaixo:
Veja a simulação
Para essa comparação, usaremos o valor de R$ 100.000,00 com um prazo de 50 meses. A taxa de juros do financiamento nesta simulação é de 1,74% mensal, que é inferior à média praticada no início de 2024.
No consórcio, consideramos uma taxa de administração de 15%, fundo de reserva de 1% e uma taxa de seguro mensal de 0,0550%.
Financiamento:
– Valor do bem: R$ 100.000,00
– 50 parcelas de R$ 3.142,31
– Total pago ao fim do prazo: R$ 157.115,50
Consórcio:
– Valor do bem: R$ 100.000,00
– Taxa de administração: R$ 15.000,00
– Fundo de reserva: R$ 1.000,00
– Seguro: R$ 55,00 por parcela após a contemplação, para pessoas físicas
– Custo total das taxas: R$ 16.000,00 (R$ 15.000,00 + R$ 1.000,00)
– Total das parcelas (incluindo as taxas): R$ 116.000,00
– Parcela mensal: R$ 2.230,00
O valor do seguro é calculado sobre o saldo devedor mensal e vai diminuindo conforme as parcelas são pagas.
Resultado:
No financiamento você teria pago ao final do prazo R$157.115.50
Ao passo que no consórcio o valor total pago é de R$ 118.750,00. Consideramos para efeito de exemplo, que o seguro foi pago desde a contratação.
É uma diferença considerável. No financiamento você vai pagar muito mais do que no consórcio.
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