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Consórcio como Investimento
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Já ouviu dizer que consórcio não é investimento? Veja agora porque isso não é verdade.
O consórcio costuma ser visto com reservas por parte de alguns economistas e blogueiros que ensinam sobre finanças pessoais. Você pode até já ter sido orientado a não “entrar nessa”.
Isso acontece porque eles têm uma visão muito limitada e tradicional. Eles só enxergam o consórcio como uma forma de aquisição de bens, com o pagamento de parcelas mensais e contemplação por sorteio.
Mas é muito mais do que isso!
Se pudéssemos traduzir em três palavras tudo o que você pode fazer com o consórcio, diríamos que você pode adquirir bens, fazer uma poupança e investir.
Porém o que nos interessa, nesse momento, é de que maneira o consórcio pode servir como investimento.
Você vai ver ao final que, usando as estratégias certas, você pode garantir rentabilidade e ganhar muito dinheiro.
Quer descobrir como? Continue lendo.
Juntar Dinheiro não é Fácil
Primeiro, vamos ver as críticas mais comuns.
Na opinião de alguns consultores, é melhor aplicar o valor da parcela todos os meses, em vez de entrar em um consórcio. Eles dizem que, assim, você não precisa pagar a taxa de administração e ainda conta com o rendimento da aplicação.
Mas a gente sabe que essa não é a realidade da maioria dos brasileiros.
Você se vê juntando mês a mês, durante quinze anos, o dinheiro para comprar sua casa própria? Muito difícil, não acha?
Não é fácil manter o dinheiro aplicado. Sempre pode aparecer alguma coisa interessante para comprar.
Imagine que, depois de dois anos de aplicações mensais, surge o lançamento daquele carro que te enche os olhos. Aquele que você tinha já te servia e você não precisava trocar, mas o dinheiro estava ali…
Lá se vai toda a reserva para comprar um espacinho só seu!
No consócio isso não acontece. O dinheiro não está ao seu alcance, pedindo para você gastar.
Pelo contrário, você se obriga a ter disciplina e fazer uma poupança, para guardar o dinheiro e construir seu futuro.
A Contemplação
Outro argumento muito usado pelos críticos é o resultado incerto do consórcio. Afinal, você pode ser um dos primeiros a ser sorteados ou estar entre os últimos a receber a carta.
Mas o que não te contam é que você pode adotar as estratégias certas para antecipar a contemplação.
A mais comum é a de dar lances. Pode ser com uma graninha extra que surgiu; ou com o FGTS, se você estiver comprando um imóvel residencial; ou, ainda, pode ser com parte do próprio crédito. Dependendo do seu planejamento, a probabilidade só cresce e você não precisa contar só com a sorte.
E mesmo sem nada disso, você pode ser contemplado a qualquer momento por meio de sorteio. É uma nova possibilidade a cada mês.
Vamos comparar com a outra opção? Se você colocar o valor da parcela todos os meses em qualquer aplicação, qual a certeza de ter todo o dinheiro à disposição nos primeiros meses, ou no primeiro ano? Não parece tão certo assim, não é mesmo?
O Fundo rende muito mais do que qualquer aplicação individual
No consórcio, se a sua carta for contemplada, você pode deixar seu crédito rendendo em um fundo gerido pela administradora e pode usar quando quiser. Ou pode resgatar só depois de quitar todo o saldo devedor.
E qual a vantagem disso? Se você aplicar o dinheiro da parcela em qualquer tipo de investimento, o seu retorno vai ser muito pequeno. O rendimento para aplicação de pequenos valores é muito baixo.
No fundo coletivo, o seu dinheiro vai render pela totalidade do valor depositado. É muito mais do que qualquer aplicação individual.
A Taxa de Administração
Geralmente tentam te convencer a não fazer um consórcio exagerando o receio de pagar a taxa de administração. Mas vamos fazer um pequeno exercício para entender como ela é cobrada?
Se todo o dinheiro do grupo é pago mensalmente e é depositado em uma espécie de poupança coletiva, alguém tem que gerir esse fundo, correto? Isso é uma exigência da lei e é uma forma de garantir a segurança do negócio.
As administradoras desempenham esse importante papel e precisam ser remuneradas por esse serviço. Já que no consórcio você não paga juros, como pagaria em um financiamento, é cobrada uma taxa para cobrir os custos com todo os trâmites até que o último participante seja contemplado.
Mas fique despreocupado. As taxas são diluídas nas parcelas e são muito pequenas, se consideradas mensalmente.
Aqui vai um cálculo simples. Imagine um grupo de 180 meses, com taxa de 22%. O percentual que vai ser adicionado às prestações mensais é de 0,122% do valor do crédito.
Colocando no papel o quanto você vai pagar a cada ano, chegamos ao valor surpreendente de 1,464%.
0,122 x 12 = 1,464%
Não parece tanto, não é?
Estratégias
Chegou a hora de ver algumas estratégias.
A melhor delas é participar de todos os lances fixos. E o bom é que, nos grupos mais recentes, o valor total dos lances fixos pode ser pago utilizando parte do próprio crédito, sem necessidade de usar nenhum recurso próprio.
Todos os tipos de lance permitem utilizar até 30% do crédito!
Aí pode surgir a dúvida: se todo mundo tem essa opção, existe alguma vantagem, considerando que, se todos oferecerem o lance embutido, vai ser preciso desempatar?
De fato, a administradora utiliza o sorteio para ver qual lance será o vencedor, mas, se o grupo tiver um bom saldo de caixa, haverá quantos lances este saldo permitir. Ou seja, haverá mais chance de contemplação!
O importante é sempre manter os pagamentos em dia. Assim, você vai poder participar do sorteio e do Lance Fidelidade, que falaremos a seguir.
O Lance Fidelidade
O número de participantes diminui bastante no Lance Fidelidade.
É necessário o pagamento das últimas seis parcelas em dia para poder participar. Caso você atrase uma, precisará aguardar seis meses para se habilitar novamente a este tipo de lance.
Mas se você está em dia com suas prestações e outros participantes não, você tem muita chance de ser contemplado:
Afinal, menos participantes = mais chances de ser contemplado.
E, à medida que as assembleias são realizadas, quem já foi contemplado não concorre mais aos sorteios ou lances. As chances de contemplação só vão aumentando!
Estratégia de divisão de cartas
Uma estratégia muito boa é dividir o crédito em cartas menores, em vez de comprar uma carta com o valor total que você quer contratar.
Imagine que você queira um consórcio de R$100.000,00. É muito melhor você dividir esse valor em 5 cartas de R$20.000,00.
Cada cota te dá três chances de ser contemplado todo mês: uma por sorteio e duas por lance fixo. Se você tem 5 cartas, você tem 15 chances mensais de contemplação!
Estratégia de vender a carta contemplada
Você sabia que pode vender a sua carta contemplada?
Essa é uma excelente forma de investimento e existem empresas especializadas na compra do crédito.
Como a cota já foi sorteada e o valor já está disponível, essa é uma grande vantagem em mãos.
Você pode cobrar um valor maior do que pagou. É o que, no linguajar do consórcio, chamamos de “ágio”.
Vamos imaginar que você contratou um consórcio de imóvel de R$100.000,00 e, enquanto pagava as parcelas, quitou R$10.000,00 do saldo devedor. Você foi sorteado e agora tem uma carta contemplada.
O que você pode fazer? Usar a carta para comprar a sua casa, o seu apartamento, a sua sala comercial. Ou você pode vender por R$15.000,00 ou R$20.0000,00 reais a sua cota.
Você vai lucrar com R$5.000,00 ou até R$10.000,00!!
E se sua carta for a última a ser contemplada?
É a hipótese menos favorável e mais remota para quem tem estratégia de lances. Mesmo se isso vier a acontecer, você terá todo o valor do crédito liberado.
E o mais importante: atualizado!
Após a quitação do saldo devedor, você não precisa oferecer garantias e nem está obrigado a comprar um imóvel, ainda que tenha contratado um consórcio nessa categoria.
Quer dizer, você vai receber o seu dinheiro, para usar onde e como quiser.
Ganhando Dinheiro com o Aluguel
Outra estratégia interessante, para utilizar cartas que forem contempladas em prazos mais longos, é a compra de um imóvel para aluguel. Com isso, você pode garantir segurança para o seu futuro e uma renda extra no final do mês.
Se você for contemplado e comprar o imóvel, o seu inquilino é quem vai pagar uma boa parte das parcelas. E, depois que você quitar o saldo devedor, todo o valor do aluguel vai para seu bolso!
Comprando o imóvel através de um consórcio, você não precisa lavrar a escritura pública em Cartório, porque o próprio contrato serve a essa finalidade, por força de lei.
Consórcio como Seguro de Vida
Seguro de vida, como assim?
No seguro convencional, o que você paga não é devolvido quando termina o prazo da apólice. Mesmo em alguns planos que preveem o resgate, o valor é muito pequeno.
Onde entra o consórcio?
A partir da contemplação, se existir previsão em contrato, é necessário pagar um seguro, que, a princípio, é igual aos outros que você já conhece.
O grande diferencial é que, ao contratar um consórcio, você vai pagar o seguro junto com a parcela, mas no final vai resgatar todo o crédito, independente da necessidade de acionar o seguro.
Se você contratar um seguro de vida convencional, o que você paga não é devolvido quando termina o prazo da apólice. Mesmo em alguns planos que preveem o resgate, o valor é muito pequeno.
Contratando um consórcio com um seguro de vida, quando você for contemplado, vai poder comprar o bem da categoria, seja ele um imóvel, um veículo.
Você só vai pagar sobre o saldo devedor. Por isso, os valores vão diminuindo mês a mês, à medida que vai pagando as parcelas.
Mas não termina aqui. Em um financiamento de imóvel, se foi usada a renda de mais de uma pessoa, a seguradora apenas quita o percentual do saldo devedor daquele que teve o sinistro.
No consórcio isso não acontece. No caso de falecimento ou morte do consorciado, o saldo é quitado integralmente, não importando qual o percentual de sua renda foi utilizado.
Existe também a opção de não pagar seguro nenhum, nem mesmo após a contemplação. Isso acontece quando quem entra no grupo é uma pessoa jurídica.
Imposto de Renda
Outra grande vantagem.
Não incide imposto de renda sobre o que você paga.
O imposto só incide na fonte sobre os rendimentos das aplicações do crédito de consórcio durante o tempo em que ficar à sua disposição.
Se você deixar o dinheiro aplicado, os ganhos que vão ser somados ao seu crédito são líquidos. O imposto já foi descontado pela instituição financeira que administra o fundo de investimento.
Vale ressaltar outra vantagem: o imposto sobre rendimentos financeiros é menor para pessoas jurídicas. É um ganho a mais para o consorciado, já que a aplicação é feita em nome da administradora.
Como Pode ser Utilizado o Lance?
O valor utilizado como lance pode ser usado:
- 100% para redução do prazo
- 100% para abater no valor das parcelas
- Parte para reduzir prazo e parte para reduzir parcela
Para a estratégia de investimento, sempre a melhor opção é reduzir o valor e não o número de parcelas.
Com parcelas menores, fica mais fácil vender a carta, caso seja essa sua intenção. É muito mais fácil para o comprador comprovar a renda para uma parcela menor, e claro, mais fácil para pagar também.
Além disso, você pode deixar o crédito aplicado ou utilizar para comprar um imóvel com o objetivo de alugar. O que receber do inquilino vai cobrir boa parte do valor da parcela, ou, em alguns casos, o valor integral da prestação.
Lembrando que, quando o valor estiver aplicado, você não pode utilizá-lo para pagar as parcelas. Porém, vai estar lá, e, nos meses seguintes, o rendimento vai incidir sobre este valor também.
Conclusão
Como você deve ter percebido ao longo da leitura, o consórcio, usado de forma tradicional, te permite adquirir um bem que você contratou. Muitas pessoas só têm esse objetivo.
Mas, utilizando algumas estratégias, ele pode se transformar em uma poderosa ferramenta para você obter lucro!
Quem enxergou isso, está ganhando muito dinheiro.
Como o consórcio é muito flexível e permite o uso do crédito para várias finalidades, isso facilita tanto a negociação da carta, como a escolha do seu investimento.
Para saber mais sobre o consórcio de imóveis, clique AQUI e leia nosso artigo completo sobre o tema.
Gostou desse artigo e deseja conhecer mais sobre as opções de investimento utilizando o consórcio?
Vamos agendar uma entrevista para você conhecer todas as vantagens de usar o consórcio como investimento.
Basta preencher o formulário abaixo que um especialista vai entrar em contato com você;
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